为恋人投保，保险合同是否有效

泰康人寿平顶山中支 马河峰

案情简介：
王某（男）与李某（女）是一对相识多年，双方在异地的恋人，2004年9月王某将要过生日，为了给他一个惊喜，李某悄悄为王某在某保险公司投保了一份10万元高额的人寿保险，准备作为生日礼物送给王某；在王某生日当天，王某驾车向李某居住的城市共庆生日时，在途中发生车祸致王某当场死亡。李某帮忙处理完王某的后事，便持相关资料向保险公司申请王某身故保险金理赔，要求某保险公司支付约定的保险金10万元。
保险公司处理结论：
保险公司接到李某的申请后经核实确认是王某发生车祸死亡，当审核投保经过时发现此份保险单是李某在王某不知情的情况下擅自为王某投保的，被保险人的签名是李某代签的，因此保险公司以李某违反保险利益原则和代签名为由发出了拒付通知书。
案件分析：
针对本案首先要分清二个问题，其一李某是否享有保险利益；其二该保险合同是否有效。在保险利益中我国保险法规定投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效；保险利益是投保人对保险标的具有法律上承认的利益，体现了投保人和保险标的之间的利益关系，投保人因保险标的发生保险身故而遭受了损失，因此没有保险利益就没有保险。我国保险法对投保人对那些日具有保险利益做了明确规定；本案中李某对王某没有血缘、姻缘或其他利害关系，李是不享有保险利益的。在审核此保险合同是否成立中，我国法律规定的是以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人王某书面同意并认可保险金额的合同无效；李某擅自为被保险人王某投保并代签名是违反保险法规定了。但是如果该案中李某的投保是经过被保险人王某的书面同意，此保险合同还是有效的，保险公司是应当给付保险金的。
相关法规：
《保险法》第十二条 投保人对保险标的应当具有保险利益。
　　投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
　　保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
　　保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
　第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益：
　　（一）本人；
　　（二）配偶、子女、父母；
　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
　第五十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。
　　依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。
mahefeng@taikang.com
2005年6月24日


中国进出口银行


中国进出口银行关于印发《中国进出口银行出口买方信贷实施细则》的通知
1995年9月11日，中国进出口银行

各部、室： 《中国进出口银行出口买方信贷实施细则》业经行领导审核批准，请遵照执行。

附：中国进出口银行出口买方信贷实施细则
为更好地支持我国成套设备、船舶及其他机电产品的出口，根据《中国进出口银行出口买方信贷试行办法》，制定本实施细则。

一、贷前联系和调查。
（一）凡拟使用中国进出口银行出口买方信贷的出口项目，出口企业在对外投标及签订贸易合同前，应尽早与中国进出口银行联系，并提供出口项目概况、项目可行性及经济效益分析、进出口商资信及借款人名称等有关资料。
（二）中国进出口银行在此阶段调查的主要内容如下：
1．进口国的政治、经济情况；
2．进口国政府的有关政策和法律规定，特别是对进口货物管理、外汇管理、金融管理、外贸体制及税收政策等方面的有关法规；
3．项目的可行性分析及还款来源；
4．如果是船舶项目，要调查了解船舶注册国商船航运法的有关规定；
5．进口商的资信情况；
6．作为借款人的银行和担保人的资信情况；
7．其他有关情况。
（三）中国进出口银行进行上述调查后，如初步认为项目符合国家有关政策及信贷原则，经济效益好，还款有保证，中国进出口银行将向出口企业出具初步贷款承诺函或意向书，以便出口企业进一步对外开展商务谈判。
（四）中国进出口银行向出口企业出具初步贷款承诺函或意向书时，应明确以下条件：
1．使用出口买方信贷，出口商需投保出口信用险，受益人为中国进出口银行，取得保险意向是申请出口买方信贷的前提条件；
2．出口买方信贷最高贷款额为：船舶出口不超过合同总金额的80％，成套设备和其他机电产品出口不超过合同总金额的85％；
3．出口买方信贷必须由中国进出口银行认可的银行或进口商作为借款人。

二、贸易合同与贷款协议的衔接与签订。
（一）中国进出口银行在向出口企业发出初步贷款承诺函或意向书后，要尽早参与出口合同的对外商务谈判，并与有关方面就下述各项做好贸易合同与贷款之间的衔接工作：
1．贸易合同中收取定金的比例；
2．支付方式和国内结算银行的确定；
3．银行提供信贷的金额、币种、期限、利率、费用、提款方式、计息办法、还款次数和方法等；
4．借款人确认债务的凭证等。
如出口买方信贷是在中国进出口银行与进口国银行签订的出口买方信贷总协议项下办理，上述各项需符合总协定的规定。
（二）在上述各项确定并取得出口信用保险承诺之后，中国进出口银行与借款人可进行贷款协议的拟定、谈判。出口买方信贷项目经中国进出口银行项目评审委员会评审通过后，方可签署贷款协议。
（三）在贷款协议签署之前，出口企业必须办理出口信用保险的有关手续，贷款协议与出口信用保险担保文件同时生效。
（四）除出口贸易合同使用出口买方信贷在出口买方信贷总协议项下办理外，贸易合同应与贷款协议同时生效。如出口合同使用出口买方信贷总协议项下的贷款，则贸易合同签妥后，借款人应向中国进出口银行提出正式书面申请，详细列明借款人名称、商品品名、数量、合同价格、支付条件、申请的借款金额、币种、借款期限、用款期及还款计划等。
（五）贸易合同签定后，出口企业应将贸易合同副本送中国进出口银行和事先确定的结算银行，贸易合同中应注明在出口买方信贷项下支付的比例，一般为80－85％。

三、贷款的使用
（一）贷款协议签署并正式生效后，中国进出口银行以书面形式通知出口企业。
（二）借款人应在中国进出口银行开立贷款帐户。
（三）对采用信用证结算方式的贸易合同，通知行在收到信用证后通知出口企业（正本）和中国进出口银行（副本），出口企业凭信用证和合同的规定备货装运，并将规定的单据送已确定的结算银行；对采用跟单托收结算方式的贸易合同，出口企业发货后不得自行寄单，应将单据送结算银行并附函说明货款为出口买方信贷协议项下，注明贷款协议编号、现汇和贷款的比例、代收行（即为借款人）。同时，将出口买方信贷协议副本附后。
（四）对信用证规定以主动借记方式付款的，中国进出口银行根据开证行（或委托审单行）的通知借记借款人的帐户。进出口银行在接到通知后，由营业部门核实并借记借款人贷款帐户，于记帐当日通知借款人，并将头寸划拨结算银行，通知结算银行对出口企业办理结汇。同时，由营业部门填写出口买方信贷用款限额登记簿和借记余额登记簿。
（五）对信用证规定寄单国外开证行并由开证行审单付款以及采用跟单托收结算方式的，应由借款人以加押电传授权中国进出口银行借记其在中国进出口银行的贷款帐户。对于在京的进出口总公司，进出口银行在收到授权电后，由营业部门借记借款人的贷款帐户并通过结算银行对出口企业办理结汇。如地方项目，进出口银行收到授权电后，由营业部门在借记借款人贷款帐户的同时将头寸划拨结算银行，并通知结算银行对出口企业办理结汇。

四、贷款的偿还
对于在用款期间分期使用的贷款，应按贷款协议规定的办法和利率计收利息。贷款使用完毕，由进出口银行向借款人寄送一份还款表，最后确定贷款总金额及具体还本日期，并相应调整付息日期，使其与还本日期相一致。借款人按还款表的日期偿还贷款本息。进出口银行在每一个还本付息日前七天以加押电传通知借款人按时履行还本付息责任。
如借款人要求提前还款，应提前三十天通知中国进出口银行，并按倒序偿还。

五、档案管理
鉴于出口买方信贷从发生到结束，时间较长，必须保证档案的连续性及完整性。项目档案要由专人管理，一个项目的所有往来函电及有关文件的正本，要统一由信贷部门专案存档。贷款全部收回后，再将整个项目档案移交档案部门。